欠债还钱，不一定天经地义

欠债还钱，不一定天经地义 原创 新周刊 2019-08-07 09:23:55

欠债不用还钱了？/图虫创意

个人破产制度是为了给“诚实且不幸”的人们一个东山再起的机会。

你欠的债，可能不用还了。真的。

7月16日，国家发改委等多部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，明确提出，研究建立个人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

但这也让不少人心生疑窦。

因为按照传统观点，父债子还、夫债妻还，这是天经地义的事情，债务永远是不可豁免的。

个人也可以破产，破了产不用还钱，还有这种操作？

箭在弦上，不得不发

花呗、白条、信用卡、网贷飞速发展的今天，透支消费已经在我国逐渐成为潮流。WIND 数据显示，2018 年我国居民杠杆率（债务与可支配收入之比）水平为 53.2%，而 10 年前这一数字还不到 20%。

而前几年房地产市场的火热，也使得不少人带着高杠杆炒房。一旦房价出现下跌苗头，几何式的损失将使得呆账、坏账激增，严重威胁经济社会稳定。

还记得两年前，“辱母杀人案”震惊中国：一位经营困难的女企业家，因为上了“老赖”名单，不能再向银行借款。无奈转向民间借贷的她，又面临暴力催债：辱骂打脸、鞋子捂嘴、头浸马桶、脱裤猥亵……

警察来了，却又走了。儿子于欢怒不可遏，拔刀刺向催债人。

一死三伤，终审获刑五年。

这在武侠小说里，简直就是侠客行为，应当立碑作传。但现实中，法治社会出现如此悲剧，总归是法律有些漏洞。

喷漆催债，催债的入门级手法/经理人杂志

所谓漏洞，主要是有的人是真的拿不出钱来，即便变卖家产也难以还清。在这种情况下，再逼迫又有什么用呢？动用暴力就能变出钱来吗？万一逼得人走投无路，被迫自杀了，是不是还要继续逼迫家人呢？

今年年初，西安一位21岁的女生，因为跟“校园贷”借了四五千元，拆东墙补西墙还了三年，竟剩下十七万没还……无奈跳楼自杀。

西安21岁女生，自杀前的三年一直在还债。从几千还到几万，直到生命尽头。/都市快报

悲剧！民间套路贷盛行，再加上暴力催债、自杀逃债，长此以往，社会的安定和谐将会受到严重威胁。

因此，引入个人破产制度，已经是箭在弦上，不得不发的事情。

但是破了产，债务被依法合理免责了，钱是不是就不用还了？不用还钱，那个人破产制度岂不是成了“老赖”的庇护所？万一有人恶意借贷，事后又转移资产再宣布破产，那怎么办？

破产就不用还钱？没有这种好事

恶意破产，即认为个人破产制度可能成为债务人逃债的工具。

更何况，在当下，假破产、真逃债的情形并不稀罕。即使在企业破产领域也是必须面对的课题。

因此，个人破产制度绝不能成为流氓的庇护所，必须从制度层面进行规范设计。

首先，从破产申请上面就需要严格规范程序。

在美国的《破产法典》体系下，申请破产是一个漫长的过程。从编制财产状况表，到接受信用咨询，再到请律师向法院提交申请，还得召开债权人会议，整个过程需要半年以上。不是想破产就能破产的。

个人申请破产后，名下的资产也要交由法院进行清算。美国有两种方案：

1.资产全部交由法院或管理方进行清算、拍卖，用于还债；2.有固定收入者，可保留部分资产，与债权人商定在 3-5 年内用可支配收入偿还。

而且破产后，7-10年内会有信用污点，买房买车旅游享乐是不可能实现的。另外，也不是所有债务都可以免除，套路贷那种诈骗性质的只要证据确凿一般是可以免除，但助学贷款、欠缴的税费是不可以被免除的。

日本的破产申请流程/北外个人破产法研究中心

在日本，个人破产的适用对象仅限于以下四类，赌债等情形无法适用：

1.偿还债务以后只能继续借钱来维持生活的人；2.没有房地产等昂贵财产的人；3.因疾病等而失业且无法还款的人；4.无法通过其他债务整理程序解决债务的人。

在法学专家陈夏红看来，在我国个人破产制度建构过程中，最重要的是加强对欺诈性破产的惩罚力度。

我国现行《刑法》第162条之二和《企业破产法》第131条，尽管都有通过刑事手段惩罚欺诈性破产的相关规定，但相关规定粗疏宽泛，难以应用于法律实践中。

儿子去世留下50多万元债务，南通大妈丛慧玉打工8年替子还巨债。/现代快报

以美国的个人破产法律为例，如果债务人非法转移、藏匿或毁坏其所有的财产，或者在申请破产过程中有欺骗行为，法院可以不同意破产申请；即使破产申请已经被许可，法院有权力撤销破产许可申请，被取消的债务也会重新回到债务人头上。

另外还要对债务人进行严格监督。否则欠了债还天天花天酒地，那法律岂不成了笑话。

在个人破产制度历史上，香港明星钟镇涛案十分典型。香港1997年的金融危机，使得钟镇涛的炒房投资大幅亏损。无奈他只能申请破产，香港法院用三个月的时间审核后，裁定他可以破产。

前妻章小蕙挥霍无度，加上投资失败，钟镇涛被迫破产。/南方网

破产期间，他挣的钱全部都得交给香港破产局偿还欠款，破产局再根据市场行情发放生活补助，并随时监督查看有无欺诈行为。

在此期间他不能买屋，不能有私车，不能有豪华家具，不能自费出国旅游。每月服装、剪发费用不超过800港元，饮食不超过3000港元等。

其实任何制度，都有被滥用的风险。不能因为它有可能被滥用，就不去提出，这是因噎废食。从各国立法实践来看，这项制度有利于稳定经济社会秩序，也有利于培养企业家精神，是利大于弊的。

个人破产制度的前世今生

其实追溯破产史，个人破产的诞生比企业破产还早。

早在古罗马时期，个人破产制度就被写入了《十二铜表法》。不过那时对破产人的法律手段是“债务奴隶”——债务人要给债权人当牛做马来还债。

十二铜表法是现今成文法的始祖。/wikiwand

英国大宪章颁布后，个人破产以“债务监狱”形式出现。这时的法院可以监禁债务人，并在债权人之间分配扣押财产。

个人破产制度真正进入现代化的标志是1841年，美国通过立法，旨在通过债务免除使债务人从沉重的债务负担中解脱出来，并给予债务人一个重新开始的机会，使其可以恢复生产积极性，投入到国民经济的再创造之中。

也是在那时，立法者开始认识到，财务困境不应作为个人及道德上的失败而被惩罚。反之，这是现代经济波动和发展中不可避免的、健康的风险，因此也是一种自然的结果。

也就是说，个人破产是为了给“诚实且不幸”的人们一个东山再起的机会。

对于我国而言，个人破产制度起步较晚。但也有一些司法层面的尝试。

今年5月，浙江台州中院以“鼓励创新，宽容失败”为宗旨，制定出台了全国首个专门针对个人债务清理的工作规程。

2018年，“执行不能”案件中，涉及个人案件占比高达88%以上/台州中院

台州的柯先生2011年做生意亏损数十万，导致其在当地银行借的48万元贷款无法还清。已经进入失信黑名单的他，妻离子散，家徒四壁，银行存款只剩下几百块，住在农村老屋子里，即使把房子卖了也没用。

台州法院最终决定参考企业破产机制，退出本次执行程序。此案也成为台州“个人债务清理第一案”。

所谓退出“本次”执行程序，实际上是给债务人一个喘息的时间，使其有时间正常生活，以图东山再起之后，再清偿债务。

至于赌债、挥霍消费等不良负债，或隐匿财产等违规行为，台州法院不会取消这些案件的强制执行指令。

但台州还只是探索阶段，真正到全国范围内实施还有很长的路要走，但也必须一步一个脚印走下去了。

只是这项制度是无法孤立的，需要配套机制来保障才能得以实现。

美剧《破产姐妹》中，女主因为破产不得不去餐厅打工。

中国人民大学法学院教授汤维建表示，与此相关的配套制度目前正在逐步健全，比如法院在执行工作中建立的“失信执行人名单”制度，用于限制“老赖”的高消费等，不动产登记等个人财产登记制度也在逐渐完备。

另外，之前我国之所以迟迟未建立个人破产制度，与征信体系不健全有很大关系。但就在去年，百行征信拿到了央行发出的首张个人征信牌照，这家企业由芝麻信用、腾讯征信等互联网巨头共同组成。

此外，人民银行征信系统、百行征信开始接入P2P网贷平台中逃废债失信人信息，我国的征信体系已在完善中，初步具备了建立个人破产制度的条件。

最后，还是要保障舆论监督权，这样即使有人恶意破产也可以被检举揭发出来。因为完美的制度是不可能存在的，更何况制度是由到处都是瑕疵的人来执行。监督还是这项制度稳定运转的最后一道防线。

参考资料：
个人破产免责与债务调整：美国及欧陆各国之经验,破产法茶座（卷三）,法律出版社,2019
台州法院出台全国首个“个人债务清理审理规程”,台州日报,2019
个人破产制度有望试点，这意味着什么,爱范儿,2019
该怎么避免个人破产制度成逃债工具,陈夏红,2019

✎作者 | 土卫六
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写得实在太好了，我唯一能做的就是默默顶贴！